Как правильно брать ипотеку?

В жизни многих случается она – ипотека. Кто-то добросовестно выполняет обязательства по договору, кто-то пытается искать обходные пути, а для некоторых взять ипотеку – и вовсе табу. Так или иначе, это слово витает в воздухе, порождая мифы, толки и огромное количество вопросов. Почему стоит покупать квартиру, а не снимать? Какие нюансы нужно учитывать? И стоит ли игра свеч?

Мы решили разобраться в этом вопросе, поэтому поговорили об ипотечном кредите с автором блога «Покупаем с умом», Ольгой Наживиной, которая на собственном опыте доказывает, что ипотека – вполне рабочий механизм, разобраться с которым не так уж и трудно.

Ольга Наживина

блогер, @pokypaem_s_ymom

Как у вас появилась идея делать блог, который будет помогать в популярных и нужных жизненных вопросах?

Это не было озарением. Я вела обычный «мамский» блог: вот я в осенних листьях, вот первые шаги моего сына – все то, что выкладывают в инстаграм обычные мамы. А еще я всегда любила делиться: советовать друзьям какие-то крутые продукты, которыми я пользуюсь, рассказывать, где купить бренды выгодно. И это плавно перекочевало в мой блог.

Когда меня просят дать совет новичкам «Про что писать?», я всегда говорю – пишите про то, что вам интересно. Фальшь в Инстаграме видно за версту. Я делала то, что интересно мне, и оказалось, что это интересно еще сотням тысяч других людей.

В шапке профиля вы написали: «вдохновляю на досрочное погашение ипотеки». Расскажите о вашем опыте

До декрета я работала технологом на хлебзаводе, зарабатывала 38 000 рублей. Ни о какой ипотеке, тем более о собственном жилье, я и подумать не могла. В моем представлении квартиры в Москве покупали только владельцы заводов и пароходов.

Когда я завела блог, то не могла и представить, что в один прекрасный день доходы от блога позволят мне самой купить квартиру. Без заводов-пароходов и их владельцев.

Ипотеки я боялась как огня: представляла ее кабалой, в которую попадаешь и пропадаешь навсегда. Был человек – и не стало человека. Уверена, многие до сих пор так думают.

На самом деле, ипотека – как молоток. Умеешь пользоваться – гвоздь забьешь, не умеешь – отобьешь себе пальцы. Ипотека – рабочий инструмент, которым нужно пользоваться с умом. Об этом я и рассказываю в своем блоге.

Были ли случаи, когда вам писали подписчики со словами благодарности?

Это одна из самых приятных сторон блогерства – понимать, что то, о чем ты пишешь важно и откликается у многих людей. Меня часто благодарят – например, за советы товаров. Робот-пылесос я показывала в блоге два года назад, а слова благодарности за рекомендацию я получаю до сих пор.

Истории блогеров вдохновляют и мотивируют. Раньше я была хлебопеком с невысокой зарплатой, а теперь – крупный блогер с квартирой в Москве.

Как устроена ипотека?

Ипотека или ипотечный кредит – это вид кредита, в котором залогом является объект недвижимости (дом, квартира, участок и т.д.), который чаще всего берут для покупки жилья. Ипотечные кредиты очень выгодны банкам: они почти ничем не рискуют, ведь у них в залоге остается само жилье, которое можно продать.

Это работает так: вы выбираете квартиру, которая вам нравится, собираете пакет документов и идете в банк. Там вам одобряют сделку и рассчитывают сумму по ипотеке: складывают выданную вам сумму и проценты за весь срок ипотеки, делят на весь срок платежа. В результате получается ежемесячный платеж, который вы должны платить банку.

На ваш взгляд, почему лучше покупать, а не снимать квартиру? Можете дать три «ЗА»?

  • Первое «ЗА» – вы платите за свое. Очень часто стоимость аренды и ипотеки равнозначны. Но только в первом случае – вы отдаете тете или дяде, а во втором – с каждым месяцем приближаетесь к владению собственным жильем.
  • Да проклянут меня все финансисты, но я считаю, что именно жилье – это прочный фундамент. И одна квартира в собственности должна быть обязательно. Банки лопаются, бизнесы прогорают, а с квартирой ничего не случится. И в случае форс-мажора всегда есть куда вернуться. Это второе «ЗА».
  • Третье «ЗА» – вам не нужно спрашивать разрешения каждый раз, когда вы решите прибить гвоздь, вас не выселят через месяц, если кто-то предложит на 5 000 рублей больше. Да и психологически жить в собственной квартире, где ты сам себе хозяин, легче.

Кому вы бы точно не советовали брать ипотеку?

Я бы не советовала брать ипотеку:

  • Людям, у которых платеж по ипотеке будет больше половины ежемесячного дохода.
  • Людям, у которых нет стабильного источника дохода.
  • Людям, которые не умеют планировать бюджет.
  • Людям, у которых есть проблемы со здоровьем, влияющие на стабильность и регулярность дохода.

Какую ошибку чаще всего совершают люди при погашении ипотеки?

Существует миф, что гораздо выгоднее уменьшать срок кредита. Я считаю, что гораздо выгоднее уменьшать размер платежа, но при этом не переплачивать по кредиту.

Схема выглядит так: вы досрочно погашаете ипотеку в счет уменьшения платежа, продолжая платить изначальную сумму. Разницу между изначальным и уменьшенным платежом направляйте в досрочное погашение. Это автоматически уменьшит срок ипотеки. Ежемесячный платеж будет становится все меньше и меньше.

Этим вы страхуете себя от наступления черного дня, когда вы просто не сможете платить большой первоначальный платеж.

По этой схеме я уменьшила платеж со 115 000 до 10 000 рублей. При этом я продолжала платить больше. Ипотеку я закрыла за 8 месяцев.

Какие топ-5 советов вы бы дали человеку, который собирается брать ипотеку? И на что нужно обращать внимание в первую очередь?

  • Создайте подушку безопасности в размере шести сумм ежемесячных расходов. В случае потери работы у вас будет полгода, чтобы найти новую.
  • Выбирайте банки, предлагающие досрочное погашение не в какой-то конкретный, а в любой день месяца.
  • Учитывайте затраты на ремонт, особенно если покупаете квартиру в новостройке. В Москве на ремонт закладывается 1/3 от стоимости квартиры.
  • Обязательно застрахуйте квартиру, в том числе от ущерба третьим лицам. Я заметила интересную особенность: в английском слово «insurance» (страхование) от слова «sure» (уверенный). В Англии страхуют, чтобы быть уверенным, а у нас страхуют, потому что страшно. Советую вам застраховать квартиру как раз для уверенности. Проблемы всегда случаются неожиданно, а свободные средства, чтобы ликвидировать последствия, есть далеко не всегда.
  • Настраивайтесь на досрочное погашение. Ипотека – не сахар. Лучше напрячься, каждую свободную копейку пуская на досрочное погашение, и закрыть ипотеку за несколько лет, чем платить годами, а то и десятилетиями.

Ипотека – одно из ключевых жизненных решений, которое вполне может стать не таким обременительным, а даже приятным.

Напишите ниже в комментариях (важно быть авторизованным), что бы вы посоветовали заемщикам, если бы вы сами были ипотекой, а наша редакция выберет три лучших ответа от читателей, которые получат подарки.


Благодарим всех за участие! Поздравляем авторов самых интересных комментариев: Эльвиру, Дарью, Марию и желаем всем удачи в решении жизненно важных финансовых вопросов.

Фото обложки: @lazyoaf





  • Комментарии
Загрузка комментариев...